基于监管新规的寿险公司合规经营及发展探究

基于监管新规的寿险公司合规经营及发展探究

马可  何小红

中华联合保险集团股份有限公司西安区域审计中心

摘要：监管新规聚焦于强化保险公司风险管理，提升公司资本充足性与偿付能力，严格产品责任储备的评估与资产负债管理，规范保险销售行为，增强信息透明度及消费者权益保护，确保行业长期稳健运行。基于此，本文以监管新规下寿险公司合规经营及发展为研究主题，阐述合规经营及发展的现状，提出未来策略，以期为寿险公司发展提供参考。

关键词:监管新规；寿险公司；合规经营与发展

作者：马可、何小红，中华联合保险集团股份有限公司西安区域审计中心

新一轮监管政策对寿险公司提出更高要求，涉及资本充足率、风险管理、偿付能力、费用管理、销售行为、消费者权益保护等多个维度，旨在促进行业持续稳健发展和风险有效控制。当前环境下，寿险公司须加强合规性监控，适配新的监管要求，实现产品与服务的创新。这涉及对现有营销策略、合作模式、风险评价体系的深度梳理与优化，有利于经营主体竞争力的提升。针对监管规则，重构内部风控机制，确立有效的利益冲突管理方案，提升渠道合作效率与合规性，成为寿险行业未来发展的关键。通过对这些新规定的深入解读和实操逻辑的构建，将经营发展水平推向新的高度，同时保障客户权益，提高行业信誉度与发展的可持续性。

一、基于监管新规的寿险公司合规经营及发展的现状

监管新规对寿险公司提出更高要求，规定了更严格的合规标准与监管框架，诸如资本充足率的严格监控、产品责任准备金的精算评估、销售费用管理、销售行为管理和消费者权益保护等方面的要求。市场现状显示，部分寿险公司在风险管理和资产负债匹配方面存在薄弱环节，特别是在产品设计、资产配置、营销策略、渠道管理、销售行为及消费者权益保护等方面未能完全适应监管新规的要求。产品设计常常未全面考虑资金运用的长期性与流动性风险，而资产配置也未能有效对冲保险责任的利率和期限风险[1]。在营销和市场行为方面，仍存过度依赖短期业绩考核，未能根本改善销售行为合规性，导致消费者权益保护不到位。此外，内部控制与风险管理落地实施还不够深入，信息披露的真实性、准确性、及时性有待提高。在大数据、互联网技术快速发展的当下，数字化转型尤为关键，但现状是很多寿险公司在这方面还处于探索阶段，尤其是在产品创新与服务模式上未能有效结合科技手段，以提高运营效率和客户体验。综合来看，寿险公司在合规性、风险管理、产品创新、客户服务等方面均面临一定压力，亟需在确保合规的基础上，加强风险管控，提升产品和服务质量，以适应新的市场与监管环境。

二、基于监管新规的寿险公司合规经营及发展的创新策略

（一）强化风险管理，构筑稳健防线

在一系列监管新规下，寿险公司面临严峻的合规经营压力，亟须筑牢风险管理防线，确保业务可持续发展。为此，风险评估机制需要与时俱进，综合运用精算原理与模型，加强对潜在风险的预判与评估能力。同时，实时监控系统的建立必不可少，该系统应整合大数据分析、云计算等现代信息技术，对资金流动、业务操作进行全方位监控，及时发现异常波动并迅速响应。在强化反洗钱和反欺诈措施上，寿险公司需采取更严格的客户身份识别和交易监测，加强与银行的业务合作，确保高风险业务及时得到识别和处置[2]。此外，投诉处理机制的优化也显得尤为重要，不仅有助于提升客户满意度，更是避免法律诉讼风险和声誉风险的有效途径。内部控制体系的建立与完善，对于公司经营而言至关重要，涉及到合规管理的各个层面，包括业务操作规程、风险评估与内部审计等。通过严格的内控制度，可以确保各项业务严格按照监管新规和公司政策执行，有效预防操作风险和法律风险。人才培养与合规文化根植也不容忽视，通过定期的合规培训和考核，提升从业人员的专业素养和风险意识。合规文化的推广，需通过顶层设计，将合规理念渗透至公司文化的各个方面，使合规成为每个员工自觉遵循的行为准则。

（二）流程优化升级，提高服务质量

营销渠道作为寿险公司业务发展的核心，在监管新规影响下，需不断优化业务流程，提升服务质量与效率。在此背景下，流程优化升级成为提升服务质量的关键，寿险公司应采取一系列切实可行的措施。首先，业务流程再造，通过梳理现有业务流程，识别瓶颈环节，删减不必要的流程，简化客户操作，使得保险产品的销售、承保、理赔等环节更为精简高效，保障客户体验的同时，提高业务处理的速度和质量。其次，信息系统的整合升级，利用最新的信息技术，实现渠道与保险业务系统的高效对接，达到数据共享、业务互联互通，从而提高销售合作的响应速度和服务准确性。再者，服务模式创新是增强客户满意度的重要策略，采用客户关系管理系统，对客户信息进行深度挖掘与分析，提供个性化的保险产品和服务，增强客户黏性。此外，还需强化人力资源管理，优化服务团队结构，提高服务团队的专业能力与服务意识，确保每一名员工都能在新规框架内提供规范、高质量的服务。质量控制体系的建立，对服务流程进行标准化管理，确保服务质量的统一与可控，也是流程优化不可或缺的一环。通过制定严格的服务标准，定期进行服务质量评估，及时调整服务策略，确保服务流程始终符合监管要求，满足客户期待。

（三）加强科技创新，落实数字化转型

寿险公司需将数字化转型视为战略重点，以科技创新驱动业务模式与服务模式的升级，提升核心竞争力。面对监管要求，通过渠道销售的保险产品须严格遵守条款透明、合规营销、真实宣传等原则，确保客户权益。于是，寿险公司应构建综合的客户数据平台，运用大数据分析、云计算、区块链等技术，实现客户信息的全方位采集与实时更新，精准识别客户需求与风险偏好，为客户提供个性化产品设计与价格优化方案。同时，要加强客户服务的智能化，依托人工智能和机器学习，推动智能客服系统和自动化理赔服务，不仅缩短理赔周期，更能提高客户满意度[3]。在遵循监管政策的前提下，寿险公司应探索与渠道的数据共享机制，推动双方信息互通与业务协同，形成保险产品的差异化竞争策略，实现优势互补和协同发展。此外，要不断加强信息安全管理体系建设，以抵御网络风险，保障客户信息安全。通过制定严格的数据保护政策，采取加密技术，确保数据传输与存储的安全，为数字化转型提供坚实的信息安全保障。还需在内部管理与外部合作中，融入监管科技的发展趋势，以适应性强的监管科技系统应对监管规则的变化，以便在确保合规的同时，也保证业务发展与创新不受阻碍。

三、结语

综上所述，寿险公司在监管新规则影响下迎来转型升级的关键节点。合规经营成为业务发展的底线，体现了从严治险的行业导向和对消费者权益保护的坚定承诺。通过整合创新科技、优化客户体验、强化风险控制与数据治理，在确保合规性的同时，有效拓展业务领域，提升服务质量与市场竞争力。面向未来，寿险行业须深化渠道合作模式，探索科技赋能下的新路径，持续增强品牌信赖度与客户忠诚度，助力寿险公司在变革的浪潮中稳健前行，实现长期稳定运营。

参考文献

[1]马振涛,臧春静.我国寿险行业转型困境与发展建议——基于典型寿险公司经营数据[J].保险职业学院学报,2023,37(01):5-14.

[2]孟家朱.新形势下我国中小型寿险公司发展瓶颈的研究[J].河北企业,2023(03):11-15.

[3]冯园园.浅析中国寿险公司银行保险业务经营存在的问题[J].就业与保障,2016(12):28.