金融科技影响商业银行盈利能力的机制与实证研究

金融科技影响商业银行盈利能力的机制与实证研究

赵晓东

摘要：金融科技日益成为提升商业银行盈利能力的一种重要手段，该文阐述了金融科技影响商业银行盈利能力的正向和负向两种机制，并通过商业银行实证资料分析了金融科技对商业银行盈利能力的影响效果。

关键词：金融科技；商业银行；盈利能力；机制；实证

受全球经济不确定性的影响，商业银行面临的外部环境发生了显著变化，盈利能力下降，经营风险上升，亟需探求保持盈利增长的新路径[1]。随着以大数据、云计算、区块链、人工智能等先进技术为代表的科技革命的兴起，金融与科技的融合愈加紧密，金融科技使得金融资源能更有效、更快捷、更普惠地配置到实体经济中，从而扩大金融服务覆盖面，提高金融服务可得性[2]。有鉴于此，本文分析了金融科技影响商业银行盈利能力的机制，并结合实证进行了研究。

一、金融科技影响商业银行盈利能力的机制

（一）金融科技对商业银行盈利能力的正面影响

1、金融科技可以提升商业银行运营能力

商业银行运营能力可由信息处理能力、业务处理能力、运营效率等环节体现。

首先，金融科技可以提升商业银行信息处理能力。商业银行原来的信息处理系统一般采用大机型架构，随着数据量的不断增加，这种架构的处理效率越来越低。采用分布式云计算技术，数据都储存在云端服务器，利用大数据挖掘技术可以迅速而有效地提取有价值信息，通过全行业数据共享实现商业银行不同系统之间信息交换，进而提升信息处理效率，降低信息服务成本。

其次，金融科技可以提升商业银行业务处理能力。商业银行传统网点工作流程繁琐、低效，业务处理慢，现在以自助柜员机、智能机器人助手等替代部分人工服务，将简单、重复的工作交给智能化机器处理，不仅节省大量人力及降低服务人员工作强度，降低了交易成本，而且提升业务处理效率，节省客户办事时间。

再次，金融科技全面提升商业银行运营效率。商业银行利用生物特征（指纹、人脸、声音等）识别技术甄别客户身份，自助办理信用卡、处理贷款、维护账户等，实现无纸化办公和移动金融，从而拓宽商业银行业务覆盖范围，提升运营效率。同时，金融科技在商业银行的大范围运用，进一步优化了内部流程，提升了内部治理质效。

2、金融科技可以提升商业银行营销能力

首先，商业银行可通过大数据技术分析服务对象的消费能力、信用状况等有效信息，为客户经理筛选客户、挖掘潜在客户资源提供可靠依据。营销人员利用智能设备汇总行业信息，为制定营销策略、拓展营销渠道提供助力。

其次，商业银行营销人员利用大数据技术挖掘客户投资偏好、抗风险能力等有价值信息，为其开发定制化产品，满足其个性化需求，避免陷入同质化竞争怪圈，进而提升产品竞争能力。利用云端数据库对现有客户资源实施分类管理和动态跟踪，不断更新投资建议，提升客户满意度并继续接受服务。

再次，商业银行利用移动互联网和API接口技术为客户打造线上综合平台，满足办公、缴费、出行、结算等各类需求，为客户提供所谓“一站式服务”，从而融洽客户关系，增强客户黏性，同时也降低交易成本。

3、金融科技可以提升商业银行抗风险能力

商业银行在经营过程中会面临多种风险，例如客户信用风险、市场利率风险、工作人员操作风险等。

首先，商业银行利用大数据、区块链等技术及智能平台评估客户信用状况，减少因信息不对称和客户经理疏忽导致的贷前失察、贷后违约风险。

其次，商业银行利用人工智能技术捕捉市场信息，通过风险控制模型预测资产价格波动，利用云计算技术创建利率定价管理系统，从而构建市场利率风险监测模型，降低市场利率风险。

再次，商业银行通过生物特征识别技术及对交易时间、地点的监测，判断交易中的异常行为，防范洗钱、诈骗等事件，并且规范银行工作人员操作行为，降低其操作风险。

（二）金融科技对商业银行盈利能力的负面影响

1、金融科技冲击商业银行传统业务

随着互联网金融的广泛开展，这些产品所具有的准入门槛低、操作简便等优势，正成为不断蚕食商业银行传统信贷业务的助推剂。商业银行传统信贷业务手续繁琐，审批时间长，与互联网金融相比劣势较为明显，因而市场份额不断萎缩。随着第三方支付平台（如微信、支付宝等）的广泛应用，商业银行中间业务也大受影响，逐步丧失支付结算业务的传统优势。

2、金融科技暴露商业银行经营短板

目前，商业银行仍以柜台业务和线下服务为主，与以金融科技主导的互联网金融企业在吸引互联网网民、年轻客户方面相比，保守、刻板、低效的劣势被充分暴露出来，成为商业银行传统经营模式的短板。

3、金融科技巨额投入影响商业银行短期盈利能力

一方面，商业银行在金融科技领域的硬件、设备、数据储存等前期投入巨大，另一方面，金融科技发展速度快、技术迭代要求高，在核心系统、技术研发、人员培训、运行维护等成本投入大，商业银行尤其是中小商业银行短期盈利能力压力较大。

二、金融科技影响商业银行盈利能力的实证研究

（一）提出假设

基于金融科技对商业银行盈利能力影响机制的分析，提出以下假设：一是金融科技可以提高商业银行盈利能力；二是金融科技对不同商业银行盈利能力的影响是有差别的。

（二）选择样本和数据

选择2011～2022年16家商业银行作为样本，其中5家为国有商业银行，8家为股份制商业银行，3家为城市商业银行。数据来自商业银行年度报告、证监会网站、国泰安数据库，国家统计局网站等。

（三）选择变量

选择ROA（总资产收益率=净利润/总资产）为被解释变量，采用ROE（净资产收益率=净利润/净资产）替换ROA进行稳健性检验。采用FIN（金融科技指数）和ITR（信息科技投入度=信息科技投资/营业成本）作为解释变量。选择CAR（资本充足率=资本/风险资产）、NPL（不良贷款率=不良贷款/贷款总额）、NIRR（非利息收入占比=非利息收入/总收入）、CIR（成本收入比=营业费用/营业收入）、GDP（GDP增长率）、CR5（行业集中度=规模前5的商业银行资产/全部商业银行资产）为控制变量。

（四）回归结果

将样本与各变量进行统计，得出ROA为1.044±0.200（均值±标准差，下同），FIN为0.551±0.190，ITR为4.190±1.720，CAR为13.056±1.677，NPL为1.258±0.421，NIRR为25.503±8.402，CIR为29.718±4.186，GDP为6.849±1.766，CR5为43.227±4.145。采用面板模型进行回归分析，得到以下回归模型：

ROA=0.511+0.241FIN*+0.028ITR*-0.116NPL-0.009CAR-0.004CIR+0.002NIRR+0.0145CR5*+0.0179GDP*（*为存在显著差异性）

上述回归模型表明，FIN增加1个单位，ROA增加0.241，说明金融科技可提升商业银行盈利能力。

对不同类型银行进行异质性回归分析发现，国有商业银行金融科技投入力度大， 提升盈利能力较明显；城市商业银行金融科技投入较少，对盈利能力影响较小；股份制商业银行介于国有商业银行和城市商业银行之间。

（五）稳健性检验

采用ROE替换ROA，回归结果基本一致，说明实证结果较为可靠。

三、结束语

在金融科技浪潮汹涌澎湃之际，商业银行不甘居于人后，试图利用金融科技手段提升盈利能力，然而金融科技既可能促进商业银行盈利能力提升，也会抑制商业银行传统业务发展，因此商业银行应结合自身情况，借鉴先进银行的经验，利用金融科技发展良机，提升自身实力，实现转型发展和提升盈利能力的目标。

参考文献：

[1]李志辉,陈海龙,张旭东.金融科技对商业银行盈利能力的影响[J].中南财经政法大学学报,2022(5):56-68.

[2]岳华,王海燕,陈欣媛.金融科技与商业银行盈利能力:冲击抑或助推?——基于银行财报文本挖掘的实证检验[J].东南大学学报（哲学社会科学版）,2022,24(4):70-81.