互联网金融与农村经济的关联分析

互联网金融与农村经济的关联分析

张皓杰 ,李权洲 ,郜远翔 ,高楠

西安工程大学

摘要：随着数字经济成为国家发展战略，互联网金融逐渐成为当前金融行业发展的新趋势。而互联网技术的不断迭代更新和互联网金融的快速发展给农村经济带来了新的发展机遇。互联网金融已经逐渐渗透人们生活的方方面面，那么，互联网金融到底与农村经济发展有什么关联呢？对这个问题的探究有助于更好的借助互联网金融推进农村经济发展。本文从互联网金融对农村经济的影响入手，具体探讨农村互联网金融的现状及存在的问题，并基于此提出互联网金融背景下农村金融的发展对策。

关键词：农村经济；互联网金融；金融发展模式；关联分析

近些年，互联网金融获得了快速的发展，各类互联网金融模式不断创新，互联网金融产品与服务日渐渗透人们的生活与工作，网上购物、互联网基金以及第三方支付等业务规模逐渐扩大，对传统金融的影响不容忽视。为了促进农村经济的快速发展，我国不断开展农村金融改革，希望借助金融市场力量为乡村振兴提供资金支持。由于传统金融在支持农村经济发展方面存在局限性，互联网金融一定程度上能够弥补传统金融在支持农村经济中的不足，但也存在一些弊端。正确认识互联网金融与农村经济之间的关系，将有利于充分发挥互联网金融对农村经济的促进作用，防范互联网金融的农村支持风险，为此，本文就此问题展开讨论。

一、互联网金融对农村经济的影响

1. 拓宽了乡村企业的融资渠道

虽然在乡村振兴战略的各项政策支持下，我国着手解决农村金融信贷问题，引导金融机构加大对农村经济的支持力度，但是，由于农村地区经济与社会发展存在的各种问题，以及金融机构本身的发展要求，很难从根本上改变我国农村长期以来存在的贷款难问题。与传统金融相比，互联网金融依托网络技术和数字技术，金融信贷不再受到地域等条件限制，且具有审核效率更高、信用等级联网管理更加方便快捷等优势，能够迅速调取核验企业经营能力和筹资还款能力等信息，具有成本低、借贷门槛低等信贷审核优势，为乡村企业的筹融资发展提供了更大的便利。

2. 丰富农村地区的金融产品种类和数量

受农村地区自然条件、交通条件以及经济基础的限制等，传统金融机构在农村地区的网点较少，尽管在政策支持下，这一现象已经有所改善，但仍然改变不了金融机构对盈利目标与风险目标的追求，传统金融机构的发展重点仍然在城市，农村金融产品不足。而随着我国农村网络基础设施的普及，互联网金融产品不断渗透进农村，各类泛金融产品涉足农村领域，很多金融机构推出了互联网信托、网络保险业务以及线上贷款等金融产品，很大程度上弥补了传统金融在农村的不足，丰富了农村金融产品，为农村借助金融资源发展经济和社会各项事业提供了可能。

二、互联网金融在农村的发展现状及问题

1. 农村互联网金融的信用体系不健全

到目前为止，农村地区的金融模式仍旧比较传统，这与我国农村地区征信记录缺乏、吸用信息不全等因素有关。根据相关调研显示，有相当大比例的农村居民征信并未进入互联网征信系统，征信记录和管理涉及的范围较窄，导致互联网金融在农村地区的发展不得不面临一个现实问题，即无法准确识别客户的征信信息。如此一来，就会导致互联网金融业务很难对农村客户做出准确的风险预估，这在很大程度上阻碍了农村互联网金融的发展，这也是农村传统金融发展滞后的重要原因。

2. 农村互联网金融人才短缺

尽管在城市高就业压力大和农村快速发展的双重因素影响下，越来越多的大学生看到农村的发展机遇，选择返乡创业或到农村就业，增加了农村经济发展的人才力量。但是，相较于城市完善的社会保障体系和较高的薪资待遇，以及便利的生活等，农村地区普遍存在的工作生活不足仍然非常明显，很难吸引高素质金融人才到农村去，参与互联网金融的高素质人才更是不足。这就导致大部分农村金融工作人员普遍年龄偏大，专业知识与专业技能很难与时俱进，无法紧跟互联网金融发展需求和农村发展的金融实际，出现农村金融机构专业技能工作人员不足、人员整体业务素质和能力水平不高等问题。

三、互联网金融背景下农村金融的发展对策

1. 设计符合农村经济发展的互联网金融产品

农村与城市经济存在较大的发展特点，随着产业结构的不断调整，城市产业结构不断向服务业转变，而农业仍然是农村的支柱产业。虽然在政策引导下，农村第一产业的生产经营方式不断创新，不断向现代化、产业化和规模化发展，也出现了新业态。但是，农村地区经济发展仍然更多的依托农业，这是农村经济与城市经济的根本区别，这就对农村互联网金融产品设计提出了要求。因此，要积极创新涉农互联网金融产品，根据农村土地改革、农业产业发展新特点以及农村居民生产消费偏好等，多设计一些促进新型农业发展的相关金融产品，或者结合政府农业补贴、涉农政策性贷款等形成综合性金融产品，切实从农村产业结构特点出发，提高互联网金融产品与农村经济体系的黏度。

2. 提高对互联网金融市场的监管力度

互联网金融要想真正在农村健康长远发展，并且真正发挥实际效果，为乡村经济发展带来便利和机遇，实现互联网金融与乡村经济的双赢发展，最重要的是要通过建立完善的互联网金融，监管制度，确保乡村经济体制下的互联网金融健康安全可持续发展。对此，一方面需要金融.监管部门贯彻落实中央政策文件精神，明确职责，加强对农村金融市场调研、监督、管理，制定科学的农村金融市场指导意见。另一方面，农村金融市场的监管要与时俱进，吸取城市发展的经验教训。特别是由于农村地区金融风险大、根基薄弱等，一些在城市发展中出现的金融问题如果一旦发生在农村，后果将更加严重，因此，监管部门需要及时对互联网金融的新情况、新问题及时跟进，及时预防，对农村互联网金融进行严格精准的监督管理，确保各项监督管理工作的顺利开展。

3. 以政策引导构建农村互联网金融人才体系

一方面，政府需要出台相关政策，引进更多的互联网金融机构支持农村经济发展，通过各类激励措施鼓励并引导农村金融市场开展公平竞争。另一方面，政府需要出台各项优势政策，如就业补贴、工作环境优化等，为大学生返乡创业和金融人才引进等提供便利，通过各种自媒体通道如微博、头条、报刊、政府官网、行业网站、抖音等政府账户，宣传推广政府的优势政策，宣传造势，提高政府优势政策的吸引力。同时，还要对现有农村互联网金融机构工作人员进行相关培训指导，宣传金融法治意识，强化金融健康发展理念，确保其能在工作过程中不断提高金融服务水平和能力，及时更正和规避战略失误或经营风险，弥补农村人才不足的问题。