河北省金融创新发展现状研究

河北省金融创新发展现状研究

作者：柳佳琪  ,吕黄飞雪

单位：河北金融学院

摘要

经济新常态下,河北作为传统工业大省,面临着加快转型升级,走跨越提升之路的新任务,金融作为经济发展的内生动力,担负着为全省经济造血、输血的重任。大力发展科技金融，通过创新财政科技资金支持政策、投入方式以及搭建信息资源交流平台，为高科技企业提供发展支撑，是财政科技部门积极探索支持企业创新发展的新路径。本研究通过调查分析河北省科技金融发展现状，结合前期对国内先进发达地区支持科技创新政策措施的研究，对进一步丰富完善河北省科技金融服务体系提出几点意见建议，对加快支持建设创新型河北具有一定的参考意义。

关键词：河北省；金融创新；发展研究

1.引言

河北省普惠金融通过产品、制度和渠道一系列的创新举措支持地方实体经济发展，但忽视了长期以来基本上没有被金融满足的领域—农村，河北省现如今的基层地区金融基础设施不健全，针对农户以及农产品的金融产品创新较匮乏，且当前的金融科技创新由于基础设施不完善以及产品创新不充分难以发挥普惠金融最大的惠民作用，这些都是河北省普惠金融创新进而推动京津冀金融协同发展亟待解决的问题。

2.河北省金融创新发展现状

人人民银行石家庄中心支行、外汇局河北省分局作为业务的监管部门，在扩大金融业对外开放、满足多样化金融需求、推动金融创新服务实体经济等方面积极探索实践：一方面，深入推进自贸区外汇重点领域改革，出台《中国（河北）自贸试验区外汇管理改革试点实施细则》，将在河北自贸区内开展优化经常项目外汇收支审核、实施资本项目外汇收入支付便利化业务、允许试验区内银行为境外机构办理人民币与外汇衍生品交易等9项外汇创新业务。另一方面，积极推动自贸区人民币跨境业务发展，组织制定河北省跨境人民币结算便利化方案，指导自贸区内银行机构简化业务流程，为企业提供高效便捷跨境人民币结算服务；召开投资便利化试点业务工作推进会，筛选确定首批126家优质企业名单，指导某商业银行在唐山办理全省首笔更高水平贸易投资便利化试点业务。

3.河北省金融创新取得的成效

3.1 产品创新匹配融资需求

河北省通过引导手段敦促地方银行开发各类小微贷款产品以满足众多个体户、小微企业的信贷需求。例如，建行推出的小微快贷产品由客户独立运营，流程均自主在线完成。河北省 2019 年发放的小微快贷中，纯信用贷款占 53.38%；2019 至 2020 年新增普惠金融贷款相当于过去十年的总和，资产质量也保持良好水平。

3.2渠道创新提高融资效率

第三方支付逐渐成为中小企业和个人的主要交易渠道。河北省大力建设小微企业大数据融资平台，主要依靠平台提供的第三方数据决定是否对其融资，同时对客户进行用户画像，全面了解客户信息，增加银行与小微企业之间的信息透明度，将普惠金融效益落到实处。

3.3 制度创新提高效率

河北省金融机构与地方政府相关部门共同探索小微金融服务供给新模式。河北省金融部门与税务部门建立“银税互动”平台，进一步弱化银企之间的信息不对称，提高小微企业融资可得性。河北省银行发布的小微信贷产品条例规定纳税主体需有较高的评级，如小微企业只有纳税等级达到 A 级才能参与“税银贷”。对此河北省基于“银税互动”平台，尝试以税收支出（免税）和退税账户为质押，为由于特殊原因无法办理该业务或B 级及以下小微企业的信贷业务拓展了空间。

4.河北省金融创新存在的问题

4.1 产品创新力度不足

一方面，农村房屋和集体土地因无法自由转让而不能作为贷款抵押。对于无抵押担保、小规模农村个体经营农户而言，金融机构对支付结算、产品推荐等基本金融服务普遍缺乏服务热情，导致农村普惠金融市场金融产品供给不均衡。另一方面，金融产品同质化严重。目前，河北省农村普惠金融创新多为生产型信贷服务，缺乏享受型信贷服务。此外，目前农村普惠金融产品的内容不够全面。

4.2科技支撑不足、政银协作能力较弱

根河北省基于数字信息技术所发展的数字普惠金融与河北省的实际情况不相符，资金供求不匹配。融资门槛（无抵押）和信息不对称程度仍然较高，金融服务不足以解决贫困弱势群体的资金需求和融资难、贵、慢的问题。河北省金融科技与地方产业特色未能很好地结合，难以实现金融产品和服务的多样化和实用性。这就使得相关产品不能满足河北金融行业的需求，产品单一，且存在较多的管理问题，将不同主体、行业、规模和期限的金融需求联系起来时，仍然存在许多问题。政府与金融机构的协作能力较弱，普惠金融创新在制度和技术方面仍不完善。尽管河北省农村地区整体贷款门槛大幅下降，但贷款门槛设置仍不合理，金融服务程序依旧复杂，金融监管体系仍不完善，导致现代信息技术优势如电子签名、视频签约、人脸识别等发挥效果不佳，线上普惠金融的落地效应不明显。

4.3系统性风险抵御能力差

金融创新对系统性风险高度敏感。一方面，小微企业平均寿命短，企业领导者违约成本低，贷后管理困难；为了获得信贷资金，企业互相担保和担保圈链问题普遍存在，如果发生变故极易使地区或行业风险扩散到整个经济系统。另一方面，由于金融创新更多地基于数字技术和网络，它的运行方式也突破了时间和空间的限制，更难进行管理，这往往给不法分子带来金融诈骗的便利。

5河北省金融创新发展对策建议

5.1促进金融创新产品的多元化

金融机构必须对金融产品的创新负责。农村信用社和农商行是支农的主力军，是金融创新的骨干力量，现阶段，更需要深化金融创新体系改革，发挥金融产品创新的示范作用。应完善业务和功能互补的金融供给组织体系，推动“大金融”实现京津冀金融协同发展格局，推动金融业务模式拓展和产品服务类型创新。

5.2运用互联网思维发展金融创新

密切关注金融科技快速发展驱动力。可以借鉴互联网运行思维来推进金融的发展，将可上线的传统服务项目运行上线，从而降低交易成本，提高效率，扩大服务范围，提升京津冀金融协同发展的深度和广度，满足市场的多样化需求，使得河北省数字金融更好地为普惠金融创新服务，开创普惠金融产品和服务创新的新天地。

参考文献

[1]河北省科技创新与金融创新耦合发展现状及对策[J]. 李海申;王雪祺;苗绘.长春金融高等专科学校学报,2016(03)

[2] 河北省物流金融创新研究[D]. 赵燕歌.华北理工大学,2016[3] 新形势下休闲农业如何进一步促进经济发展[J]. 张光雷.农业与技术,2016(02)