等额本息还款法和等额本金还款法比较分析

等额本息还款法和等额本金还款法比较分析

陈永杰

山东省平度第一中学

摘要：随着经济社会的发展，人们的消费方式也在不断变化，越来越多的人通过贷款方式购置房屋、车辆等。现阶段最常见的提供个人住房代还方法是等额本息还款法和等额本金还款法，文章通过系统的剖析和比较这两种还款方式，并结合了实际案例论述两种不同还款方式的利与弊。最终得出不同的还款方式针对的适用人群不同，这对用贷款方式购房的人群有重要的参考意义。

关键词：等额本息；等额本金；还款方式；比较分析

引言：现如今生活成本越来越高，物价不断攀升，房价也随着市场供需水涨船高，面对动辄几十万，几百万的商品房，大多数人都会选择通过银行贷款帮助自己实现成为“有房一族”的目标。购房还贷主要有等额本息和等额本金还款法，两种还款方式各有特色，购房者应当根据自身条件进行理性选择。

一、等额本息还款法和等额本金还款法的原理

（一）等额本息还款法

定义：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。

计算公式：［贷款本金×月利率×（1＋月利率）＾还款月数］÷［（1＋月利率）＾还款月数－1］

（二）等额本金还款法

定义：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随供款期数增加，利息逐月减少。

计算公式：每月还款金额=（贷款本金/还款月数）+（本金—已归还本金累计额）×每月利率

二、等额等额本息还款法和等额本金还款法的比较

1、计算方式不同

我们从银行贷的款被称作“本金”比如为了买房，向银行申请了100万的贷款，这100万就是本金。通过计算可以得出：

在100万贷款，5%年化利率和20年还款期限的前提下，平均每个月我们需要偿还的本息总额是6599.56元。但是通过计算可得，第一个月实际偿还的本金是2432.89元，所持有本金就是100万-2432.89=97567.11元，利息是4166.67元。但在最后一期，我们所偿还的本金是6572.17元，而利息仅有27.38元。

用等额本金的还款方式，通过计算可得出，每个月的偿还本金固定4166.67元，而利息随着持有本金的减少，从4166.67到最后一期只有17.36元。

而这两种还款方式，等额本息的总利息是583893.77元，等额本金是502083.33元，相差8万多。为什么会差这么多?

两种方式对持有资金的计算不同，导致总利息的高低其实只与实际持有本金的长短有关，等额本金每月的归本是远远大于等额本息的，所以持有本金再以一个高坡度下降。

2、还款前后压力不同。

等额本息月供压力前期较小，容易被通胀稀释，每个月的还款压力相同。而等额本金，前期还款压力很大，但总利息少，顺序递减相同时，晚期压力明显轻于早期。

三、等额等额本息还款法和等额本金还款法的适用对象

众所周知，在银行存钱存的越多，得到的利息也就越多。其实贷款也是相同的原理，贷款的利息随着时间的增加而增加，利息=资金额×利率×占用时间。这说明在利率不变的情况下，利息的多少其实由资金的实际占用时间以及金额的大小决定。所以说无论采取哪一种还款方式，给银行的利息都不会变少，银行不会做亏本的买卖。我们在探究采用何种还款方式是源于人群不同，消费观念不同，年龄段也不同。为某一种特定人群找到最适合他们的还款方式，才是研究的意义所在。

等额本息就是让每期还款的本金和利息相加，保持每期所还总额相等。这样，在贷款还款前期所还的本金较少，而在贷款后期因本金的不断减少，每月还款的利息也逐渐减少，故后期所还的贷款本金较多。这种还款方式的好处是，长期的还款压力不变，但长期未还的本金产生的利息也更多。

等额本息每月的还款额度相同，利于记忆、规划、方便还款。适合的人群为有合理计划开支的家庭，等额本息的还款方式实际占用银行贷款的数量更多、占用的时间更长，同时它还便于借款人合理安排每月的生活和进行理财，生活水平自然会上升，况且随着时间的增长，会使资金的使用价值产生了。对于擅长精通投资的人来说，无疑是最好的选择。

等额本金就是让每期还款的本金相等，因为前期为归还的本金多，后期为归还的本金少，所以前期要还的利息多、后期要还的利息少。由于所欠的本金不断减少，要还的利息也逐渐降低。这种还款方式，前期还款压力较大，此后逐月递减，随时间的推移每月还款数也越来越少。

等额本金还款方式，我们可以看出，一开始还款的时候，你没有还的钱是最多的，所以要付的利息也是最高的。随后每个月还款的额度就会不断的降低，这种还款方式比较适合一些目前就收入较高，前期还款能力比较强的人。或者一些即将要退休了，赚钱能力会不断减弱的人群，很多朋友是在年轻的时候进行贷款的。随着年龄的增长，每个月的月供压力会越来越小，他们更适合考虑等额本金的还款方式。

而等额本息的还款方式，虽然每个月还的本金和利息的总和是固定的，但实际上还款的钱是利息比较多。这种还款方式适合每个月有稳定收入，并且前期支出压力比较大的人群。

如果你现在有一定的资金储备或者收入较高，那么等额本金的还款方式就更适合你最初要还的贷款虽然比较多一些。如果你没有太多的资金储备，比较依赖的每个月的收入，那么等额本息就更加适合你。

四、结语

   无论是等额本息还是等额本金的还款方式，都不能进行单一地将这两种还款方式进行比较。而应该通过多种条件，多个因素进行综合全面的选择。只有适合自己的，才是最好的还款方式，理智觉抉择，不要给自己的正常生活带来不必要的麻烦。

参考文献：

[1]张良财.等额本息还款法和等额本金还款法比较分析[J].华东经济管理,2003(S1):110-112.

[2]郭蔚. 等额本息还款法与等额本金还款法哪种更好[J]. 辽宁行政学院学报,2005,7(3):69-70. DOI:10.3969/j.issn.1008-4053.2005.03.042.

[3]张良财. 比较:等额本息还款法和等额本金还款法[J]. 农村金融研究, 2004(3):3.