如何破解中小企业融资难

如何破解中小企业融资难

孙元军

汉口学院 湖北 武汉 430000

摘要：目前我国的中小企业融资难的情况导致了发展其受到了很大的限制。要解决“融资难”的问题，单靠出台几项制度政策的效果是微乎其微的，从金融支持模式、政府相关政策等入手，对于中小企业的融资情况进行分析，从根本上解决中小企业的融资困难。

关键词：融资难；中小企业；金融；支持；发展

中小企业的发展在任何国家都非常重要，国家都向这些公司提供资金支持。中小企业是我国经济建设的基石，如果在市场中没有得到良好发展，就会对我国经济建设产生不利的影响。只有提高企业的有效运作，才能在竞争中获得相应的优势，为我国经济的巩固和发展提供积极的保证。

一、目前中小企业融资方式

目前中小企业的融资方式也是多种多样，我国中小企业最经常使用的融资方式：银行信贷、政府资助、民间资本、信用卡。

银行信贷是中小企业融资重要途径之一。一些大城市的地方政府会设立专项资金进行对中小型的高科技企业进行资金扶持，政府尽可能地发挥出自身的优势来引导中小企业往一个正确的方向发展。

另外最常见的融资方式还有民间资本。在珠三角，长三角等私营经济较发达的地区，民间资本特受重视。信用卡具有方便、快捷的功能。对很多经营者来讲，信用卡特别是在需要资金周转的时候，它的作用就被放大了。

二、中小企业融资难内因、外因分析

（一）融资难内部原因分析

首先中小企业的管理随意，缺乏科学和民主的管理机制。制度体系的缺失，缺乏科学化、规范化的程序。特别是财务制度不健全的问题相当突出。财务人员的配备不充分，钱帐无法准确分离。当想要通过银行等金融机构贷款时，无法拿出相应的财务报表来证实自己的财务状况。

中小企业信誉较差。一些中小企业主对贷款资金视为自己的自己来使用，企业领导的履约意识较差，发生在中小企业的不良贷款明显高于其他企业。

中小企业抵押资产不足，提供担保难。银行放贷时候一般都要求可供抵押的资产或者提供担保人。很多中小企业的资产主要是无形的，无法抵押，而其他公司不愿承受因为担保带来的风险。

中小企业往往专注一个或者几个产品，品种单一，抗风险能力差，技术水平低下。

（二）融资难外部原因分析

1、缺失专业服务于中小企业融资的金融机构。银行体系在支持中小企业发展的方面还是存在很大的缺陷。国有商业银行的体量太大，过于臃肿，导致效率过低。这间接导致了我国的中小企业融资难的现象。我国的银行业里面不缺少全国性的大型银行，而是缺少那些有针对性的，服务于中小企业的中小银行。

2、银行系统与中小企业的信息沟通不畅。金融机构作为资金的供应方，与企业作为资金运用者信息不畅通会导致金融机构背负更大的风险，更大的压力。

三、如何完善我国政府对中小企业金融支持

（一）加强融资政策体系的支持

1、进一步完善法律法规

政府已经出台了一系列的融资政策，例如在《中小企业促进法》中，鼓励更多的国有企业广泛地参与到扶持活动中来，以实际行动帮助中小企业运用应收账款进行融资。尽管相关的政策比较多，但其中一些已经太过陈旧，从法律体系看并不完善。应该借鉴发达国家的相关法律法规，地方政府根据具体情况，向有关部分提供法律法规的建议，进一步完善我国中小企业的法律法规。

2、加强完善担保体系

虽然近年来我国地方性的担保政策不断出台，但没有通过立法来完善中小企业融资担保体系。欧美国家的经验以及教训告诉我们，建立合适的担保体系，不能单靠商业性的担保机构，更要由国家提供一定的政策扶持，只有从国家层面提供帮助，才能更好的保障中小企业担保体系的规范。

建立企业信用体系，建立相关法律法规，约束中小企业的行为，对于不守信用的企业予以警告或者惩罚，降低整个交易市场的风险和交易成本。政府通过资金、行政手段、资源来整合中小企业信息，保证其真实性和权威性，这样银行会大大降低信息搜集难度，能够高效率的给予中小企业贷款，解决贷款难的问题。

（二）完善金融机构的支持办法

在现在的金融机构中，我国大部分股份制银行把中小企业贷款业务作为了自身的发展重点。在国有商业银行中，也已经建立了中小企业信贷部门，目的是扶持中小企业的发展。但是银行体系在支持中小企业发展的方面还是存在很大的缺陷。

我国的中小金融机构大部分都是小银行，比如城市银行、农村信用社等。然而小银行规模太小，成本太高，抗风险能力低等。因此小银行应该受到我国银行业发展的扶持，给予更多的关注和政策，激励其更好的服务中小企业发展。

国有商业银行要完善对于中小企业的金融支持，综合考虑，制定新的适合中小企业发展的贷款办法。对中小企业贷款的审核指标进行调整，把中小企业的市场前景、经营特点纳入考核，进行灵活调整。能够对基层分行扩大授权，下放部分的贷款审批权限。下放流动资金贷款等，为不在大城市，处于县、乡的中小企业提供便利服务。拓宽中小企业贷款市场，对于符合国家要求，产品在市场中有潜力，法人信誉良好，大胆的提供信贷支持。也要结合中小企业风险大的特点，确定一个合理的贷款不良率，有一个限度。对信贷人员科学制定激励奖罚措施，提高信贷人员的积极性，发掘有潜力的中小企业，在中小企业贷款领域获得更大的利益。

完善资本市场，拓宽企业融资渠道。政府要发展一些融资租赁的机构，设立一些投资基金组织，发展股权融资，让企业有机会直接融资。中小企业需要从传统模式中走出来，发展新形势下的融资渠道，如利用互联网平台进行资金的筹集，只有这样才能获得尽可能多的融资机会。

（三）进一步引导、规范和发展民间金融体系

我国民间金融作为官方监管外的行为，需要特定的法律法规来管理和限制，其包含着较大的风险，很容易引发纠纷。在交易中存在信息不对称，没有专业化的流程，所以应该加强对民间金融的引导和规范，使其能够稳定健康的发展，发挥在中小企业发展中提供的金融支持。

首先对民间金融应该进行妥善的引导。引导的目的是将现在的民间金融规范化，引到有利于经济健康发展的方向。建立有关民间金融的法律法规，构建一个合规合法的民间借贷平台。一方面加强对民间金融的引导，对合适的领域允许民间资本进入，拓宽民间金融的投资渠道。明确融资规模、方式、条件、时间和回报等要素，推动民间金融的规范化。

其次加强民间金融监控体系的建设。可以借鉴浙江温州的经验，比如各个地区建立动态的检测网络，实时采集各项资金数据，做到尽量避开风险。

再者政府也应该进行法律宣传，提高居民的风险意识，同时尽快建立民间金融交易制度，出台相关的管理办法，从法律的层面来完善民间金融借贷程序，保护借贷双方的权力，以促进经济健康的发展。

四、结 论

随着我国经济的发展，中小企业的融资需求必然增加。中小企业在很大程度上依赖于金融机构的信贷支持，政府政策和财政支持，私人贷款和信用担保是也是重要的补充。

改善对中小企业的多渠道金融支持方式，才能增强中小企业的生存优势，让中小企业更好发展。

参考文献

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[2]安洋. 长春市中小企业融资问题研究[D].东北师范大学,2015.

[3]刘峻维. 中小企业融资风险研究[D].山东财经大学,2015.

[4] 邱宇.中小企业融资研究[D].西南财经大学,2011.

[5] 陈灏.中国中小企业融资困境与制度创新研究[D].福建师范大学,2013.

作者简介:孙元军（1969-)，男(汉族)，湖北荆州人，硕士，任职于汉口学院 讲师，研究方向：工商管理。