第三方支付发展对商业银行的影响研究

连婷婷

山西财经大学 山西太原 030000

对任何一个国家而言，金融业对于实体经济的长足发展有着重要作用，银行业作为金融业的一个分支行业，在中国的金融体系当中，被视为重要组成部分，对国内经济市场的健康发展起到关键作用。银行这一特殊企业的业务模式的新颖度需要跟紧科技和时代的步伐。 银行结算系统业务模式的科技性、创新性和便捷性是关系到维护存量客户和进一步拓展新客户的关键，并且是银行能否维持正常经营的重要因素。因此，如何应对第三方支付带来的冲击、让传统商业银行结算系统在互联网时代中找寻到权衡点和探索未来营销发展的经营模式，始终都是商业银行十分关注的研究课题。

1第三方支付平台和商业银行的优势比较

1.1 第三方支付的优势

一是产品的优势。第三方支付平台十分关心用户的使用感满意度，每一项服务都基于减少客户交易费用、满足用户需要、方便用户即时反馈等层面来提高客户的使用满意度。

二是客户黏性的优势。第三方支付有着操作便捷以及交易成本低廉的特点，迅速吸引数量各种类型的用户，并且用户们对第三方支付平台的支付转账服务表现十分依赖。
三是产品跨行的优势。第三方支付机构与数家商业银行联合，为不同类型的用户提供相同的转账支付页面以及多种类的转账支付工具。商家不需要接通每个银行的认证接口，消费者不需要去到某个特定银行开户，这在很大程度上提高转账支付的便捷性。

1.2 商业银行的优势

一是能提供最终支付服务。根据法律规定，第三方支付企业无权吸收存款，平台资金应存入托管银行，存款和提取资金都要在银行账户里进行，归根究底银行才是真正结算服务的提供者，因此银行可以转被动为主动，在商业银行处于不好的状况时，多家银行可以联合起来，使用适当手段减少和第三方支付机构合作，并可考虑中止合作关系。

二是具有更高的安全性。商业银行的账户存款金额很大，如果发生事故，后果会更严重，所以我们国家很重视银行系统的安全建设。现行的法律法规能够对第三方支付平台实施监管并且维护第三方支付平台的健康安全发展，但对第三方支付平台运作中常见的风险依旧还是不够重视。

2第三方支付对商业银行产生的影响

2.1对商业银行存款业务产生的影响

（一）分流商业银行活期存款

最初，商业银行重点经营存贷款业务，商业银行的收益大部分是来自存款及贷款利息，从存款规模大小可以看出银行发放贷款的能力，因此存款业务从开始到现在都是商业银行不可缺少的重要业务。但是，最近几年商业银行从这存贷款业务获得的收益相比以前大幅下降，一是由于商业银行存款被第三方支付分流，还有部分原因是我国正促进利率市场化。

（二）提高银行揽储成本

如今银行业内竞争日趋激烈，吸纳存款所付出的成本也在不断增加。 余额宝等互联网理财产品吸引了大量资金，它们将商业银行推入了连低利率也无法让客户满意的境地， 虽然基准利率是我国中央银行设定的，然而，若商业银行想要保留客户的存款，它们必须继续降低利率， 以提高存款利率的上浮标准。

2.2对商业银行信贷业务产生的影响

第三方支付的发展对商业银行的规模较小的企业贷款市场份额造成了影响。在我国目前的金融市场，资金的提供很大一部分源于商业银行。然而，商业银行的贷款项目更偏爱于规模较大的企业，忽视规模较小企业贷款市场。商业银行无法辨别企业还款能力，因此选择向较小的企业高息贷款或者拒绝放贷。

2.3对商业银行中间业务产生的影响

1. 对支付结算业务的影响

商业银行的收益主要是存款及贷款利息，然而，我国对利率市场化的进一步发展，让银行不得不对自身进行创新改革， 使商业银行再降低存款与贷款之间的利润率，普通的银行存款和贷款差额收益的比例正在下降，中间业务收入渐渐变成银行追求利益的一个重点。

2. 对代销基金业务的影响

如今，人们的消费习惯不同以往，相比于商业银行推出的产品，投资者更喜爱第三方支付平台的金融理财产品。 消费者在第三方支付平台办理基金业务，更加方便，手续费更低。通过传统渠道购买基金所花费交易费用较高，大约是第三方支付机构所花费的两倍，而且第三方支付平台的产品选择性多。

3商业银行应对第三方支付影响的举措

3.1从市场需求的角度加大创新力度

第一，商业银行应该要借鉴第三方支付平台的做法，既注重网上银行和手机银行的安全问题，又重视用户在使用上的便利性。

第二，我国有很多中小企业，然而这些企业有着很大的融资困难，银行应该抛开过去的理念，多多关注中小企业，银行需要适当放低贷款限制设置面向规模较小企业的融资标准。

3.2构建自身的电子商务平台

早先第三方支付平台一般不给银行报告交易明细，因为这是核心数据，所以银行如果掌握这些核心数据也就基本确定了以后能否持续稳定发展。通常来说，普通电商靠出售产品获利，而银行的电商平台要更关注的是其后潜在的大数据信息。因此，商业银行应该积极构建自己的电商平台，掌握重要信息，提供相应的服务以抗衡第三方支付给它的打击。

3.3收购、控股第三方支付机构

第三方支付平台所拥有的用户信息以及信息资源有着很大的增值可能，如今市场竞争越来越激烈，一些中小企业未具备完善的经营模式，最终会被合并。站在银行的角度，第三方支付平台的信息有很大的价值，为了使第三方支付牌照变的更有价值，商业银行需要积极收购第三方支付平台以获取客户资源。

4结论与建议

4.1 结论

第三方支付经过多年发展，经营领域逐渐变广，在一定程度上给银行部分业务领域造成影响。在存款业务方面，第三方支付的出现分流了存款的来源并提高了银行获得存款的成本。对贷款方面的影响主要体现在对小微贷款业务的影响，第三方支付低门槛、高效率的贷款模式受到小微企业的欢迎。虽然小微贷款的数额仍然相对较低，而这表明第三方支付已经将业务扩展到商业银行的贷款业务范围。在所有的业务中，商业银行中间业务受第三方支付的冲击最大，特别是支付结算和基金代理业务。

4.2 建议

（一）进行金融创新，稳定存款业务

第三方支付机构的金融理财产品不但操作便捷而且门槛低，不仅使银行受到存款被分流的压力，而且使商业银行的揽储成本增加。商业银行不应该让自己处于被动的境地，而应当主动创新改革以吸引资金流入。第一，可以根据不同群体的需要设计存款产品；第二，努力完善和搭建销售渠道，通过多个途径营销产品。

（二）加大与第三方支付平台的合作力度，拓展贷款业务

实际上第三方支付平台与银行不单是互相竞争的关系，第三方支付机构具有雄厚的用户信息数据，而银行具有雄厚的资金实力。只要摸索到合作的平衡点，就能促使双方更好的发展，因此银行应探索更多机会和第三方支付机构交流和合作。

（三）将注意力放在移动支付上，推进中间业务发展

从目前的额市场需求、发展基础设施和政策导向可以看出，移动支付市场前景可观。而移动支付并不一定要依靠电商平台，使银行得到了更大的发展空间，所以商业银行应把握住机遇，主动拓展移动支付市场。

（四）创新营销推广，吸引客户

第三方支付平台可以使客户更快地了解其商品属性，很重要的一个原因是第三方支付机构将商品带到客户平常使用的平台上。如财付通，它依靠手机QQ做推广，产品通过用户的转发使用能快速让更多用户知晓。商业银行在宣传营销上有着诸多不足的地方，导致用户资源的损失，所以应调整推广宣传的方式，引起广大用户的关注。