创新小额担保贷款管理模式问题研究

创新小额担保贷款管理模式问题研究

王哲

大庆市萨尔图区人力资源黑龙江大庆163000

【摘要】贷款是一种具有较好应用效果的融资方式，其中小额担保贷款更是一项政策性的业务。但是随着社会的不断发展，使贷款的对象、内容等方面发生了改变，继续应用以往的管理模式无法满足当下的实际需求。因此应研究创新管理模式的方法，并切实应用。

【关键词】小额担保；管理模式；创新

小额担保贷款是针对下岗人员出台的一项政策性业务，目的是鼓励这些人员进行自主创业和再就业。但是随着时代的进步，其中的内容等方面也发生了进步。应用以往的管理模式使其中一些问题暴露出来，无法促进小额担保贷款行业的进一步发展，所以创新其管理模式刻不容缓。

一、小额担保贷款管理模式存在的问题

（一）相关部门缺乏全局观念

在小额担保贷款行业中具有相对较多的部门，为保障工作的质量和效率，考虑问题时需要从全局的角度，从而使自身的使用功能可以充分发挥。但是在实际的工作中，各个主观部门盲目侧重发放贷款而忽视管理工作，致使管理工作的整体规划缺乏合理性和系统性，降低了金融机构承发的积极性。全局观念的缺失，使得部分不具有自主创业能力的人员也获取了贷款，严重破坏了小额担保贷款市场的秩序。

（二）小微企业额度比重较小

成本效益原则指的是当会计信息实际的供给和需求缺乏平衡性时，供给信息成本和产生的需求应保障二者比例的合理性，并避免供给成本大于实际获取的经济效益，可通过减少供给成本的方法避免该问题。在小额担保贷款行业中需要对业务流程、实际收益等进行有效考虑，在对企业进行审查并进行放款时，受会计成本低于预期收入的影响，致使放弃大规模投资小微信贷，使得小微企业无法及时有效的进行融资。其借贷往往大于其实际偿还能力，致使银行不进行贷款的发放，而进行的贷款额度过小与经济规律相违背，致使小微企业的融资具有较大困难，在整体中占据比例相对较小。

（三）系统性风险较大

小额担保贷款在实际的实施中需要借助政府进行指标的下发，当还款无法如期时，银行会通过担保基金进行抵扣。后续出现追偿无效后，则需要有财务部门承担这部分损失。在小额担保贷款中其认定模式不具有合理性，产生了多个层次的财政系统风险。部分地方建立了小额担保贷款中心，通过相应的基金作为创业贷款的担保，通常按照管理费用可将这些中心分成自筹经费类型和财政拨款类型。其中自筹经费类型通常将新增担保额中的部分作为主要经费，从而进行日常管理，其在进行审核时要求往往较低。而财政拨款类型则武宣担忧日常的管理费用，致使工作人员缺乏对风险控制的重视，因此在小额担保贷款行业中具有较大的系统性风险。

二、小额担保贷款模式创新

（一）加强部门协调

在日常的工作中应保障各个部门的有效协调，尤其是其中财政部门、金融部门等，应完善既有的协调机制提高该机制的实用性，保障各个部门可以及时进行沟通。在不同的担保机构中，均需要各个部门的协调工作，并提升工作的主动性。如银行方面，应避免因规避风险而拒绝或减少发放的贷款，通常银行和担保机构可按2:8的比例进行风险承担；劳动部门方面，也要将该项工作纳入到议事日程当中，即将小贷工作同社会保障政策相结合、将信用意识同创业辅导相结合，以此帮助担保以及银行机构能够把好审批关；小贷基层单位如社区、担保公司以及街道等，更是对该项工作的顺利开展具有重要的意义。

（二）灵活的还款方式

于大多数失业人员来说，其所从事的都是微利项目，不仅投资回收期长、利润空间也相对较小，即使其有还款方面的意愿，要想对贷款进行一次性的还清，也存在较大的困难。对于此种情况，就需要能够以灵活的方式对还款方式进行设计：如果其条件能够满足展期要求，则需要按照相关规定进行展期办理；如果条件不能够符合展期条件、且目前难以一次性还款，则可以按照分期的方式还款，超出利息部分自己负担。通过该种方式的应用，则能够对失业人员的还款压力进行减轻，不会对其经营项目产生过大的影响，且在担保机构工作安全以及积极性方面也具有有效的提升。

（三）加强司法部门支持

为了能够提升追偿工作开展效率、对担保公司费用进行减少，则可以由政府出面同法院进行沟通，其具体操作方式有：第一，以政府指令方式对其部分诉讼、执行以及律师费用进行减免；第二，以支付令的方式对诉讼流程进行代替，对担保机构同当地法院的联动机制进行建立。如果案件符合诉讼条件，则不需要对律师进行聘请，法院将直接按照支付令的方式对欠款追讨进行执行，对于担保机构来说，仅仅需要对基本的执行费进行承担即可。在该种情况下，不仅能够获得较好的追偿效果，对于担保机构的精力、经费压力也是较大的减轻。而对于下岗失业人员也不会对其形成新的债务负担。

小额担保贷款业务的出台，对促进再就业、鼓励自主创业具有积极意义。其中贷款内容和对象的改变，使得应用以往的管理模式逐渐暴露出较大的系统性风险、易受宏观经济环境的影响等问题。为促进小额担保贷款行业的进一步发展，从而发挥其作用促进我国经济水平的进一步提升，对其管理模式进行创新并且是应用。如保障各个部门的协调合作，营造更具信用度的环境、推出个性化的还款方式等。

参考文献：

[1]王亚璇.创新小额担保贷款管理模式问题研究[J].中国经贸.2016(10)：118-118.

[2]高钰莹.张宏豫.小额担保贷款现状及创新模式研究[J].商场现代化.2013(13)：179-179.